신용카드 체크카드 장단점과 차이를 비교하고 어떤 것을 사용하는 게 좋은지 정하였습니다. 신용카드 체크카드 차이 또는 장단점 등에 관한 정보가 필요하시다면 아래 내용을 참조해보시길 바랍니다.
신용카드란?
신용을 담보로 현재의 소비를 일정 기간 뒤에 지불할 수 있도록 하는 카드를 신용카드라고 말합니다. 예를 들어 A라는 상품을 구매하기 위해선 곧바로 현금을 지급해야 하지만, 신용카드가 있다면 A라는 상품을 먼저 구매하고 현금을 일정 기간 뒤에 지불할 수 있습니다.
신용카드의 결제 방식은 소규모 대출과도 같습니다. 이에 따라 발급조건이 다른 카드 대비 까다로운 편에 속하며, 연마다 지급하는 연회비도 존재합니다. (일반적인 직장인의 경우 발급이 어렵지 않습니다.) 다만 그만큼의 혜택을 제공함과 동시에 본인에게 맞는 카드를 찾을 경우 피킹률이 높아 일반적인 카드를 이용하는 것보다 효율적입니다. 여기서 더 나아가 일정 기간 뒤에 지불할 수 있는 결제유예기능 덕분에 자금 유동성을 확보할 수 있습니다.
장점
- 피킹률(혜택)이 높습니다.
- 자금을 유동적을 사용할 수 있습니다.
- 장기간 안정적인 거래를 통해 신용점수를 높일 수 있습니다.
- 할부 결제가 용이합니다.
단점
- 소비 후 일정 기간 뒤에 값을 지불하기 때문에 과소비로 이어질 수 있습니다.
- 연체 시 큰 금융 불이익(이자, 신용점수 하락 등)을 받습니다.
- 체크카드 대비 연말정산 소득공제율이 낮습니다.
체크카드란?
은행 계좌를 연결하여 은행 계좌 내에 있는 자금 한도 선에서 자유롭게 사용할 수 있는 카드를 체크카드라고 말합니다. 예를 들어 A 은행 계좌의 1,000만 원이 있다면, A 은행 체크카드로 1,000만 원 한도 내에서 사용할 수 있습니다.
체크카드와 현금카드는 다른 개념입니다.
체크카드는 계좌 내에 있는 자금 한도 선에서 사용하는 카드이기 때문에 발급이 매우 쉽습니다. 더 나아가 과거 체크카드는 현금카드처럼 잔액 내에서만 결제할 수 있었으나, 최근에는 체크소액신용서비스를 기반으로 하이브리드 카드도 존재합니다. 이는 신용카드와 체크카드를 적절하게 섞은 카드 상품입니다. 다만 신용카드처럼 신용서비스 한도가 높지 않아 신용카드만큼의 자금 유동성을 확보할 수 없으며, 카드 혜택이 적다는 단점이 있습니다.
장점
- 발급조건이 매우 간단합니다.
- 연말정산 소득공제율이 높습니다.
- 일시불 결제로 건전하게 소비할 수 있습니다.
- 대부분 연회비가 없습니다. (소수 카드를 제외한 99%는 연회비가 없다고 봐도 무방합니다.)
단점
- 신용카드 대비 자금 유동성이 떨어집니다.
- 장기간 할부 결제가 어렵습니다.
- 카드를 기반으로 한 금융 서비스가 거의 없습니다.
- 신용카드 대비 혜택이 매우 적습니다.
신용카드 체크카드 차이점 7가지
1. 발급조건
체크카드의 경우 만 12세 이상인 경우 발급받을 수 있지만, 신용카드는 만 19세 이상임과 동시에 별도의 조건에 충족해야 발급이 가능합니다. 더 나아가 별도의 조건은 카드 상품에 따라 조건이 차등 되기 때문에 절대적인 신용카드 발급조건이 없습니다. (일반적인 직장인이라면 쉽게 발급받을 수 있습니다.)
2. 결제방식
신용카드는 여신 거래 즉 상품을 먼저 구매하고 대금을 일정 기간 뒤에 지불하지만, 체크카드는 계좌 내에 있는 현금을 일시불로 지급합니다. 자금 유동성 측면에선 신용카드의 결제방식이 유리하지만, 건전한 소비 관점에서는 체크카드 결제방식이 더 좋습니다.
3. 결제한도
체크카드는 계좌 잔액이 곧 한도이지만, 신용카드는 카드사 정해준 신용한도 내에서 결제가 가능합니다. 참고로 체크카드 역시 이론상 계좌 잔액이 한도이지만, 무분별한 결제를 막기 위해서 일 또는 월을 기준으로 한도를 설정해놓는 것이 일반적입니다.
4. 연회비
시중에 나와 있는 신용카드 99%는 연회비가 존재하며, 체크카드 99%는 연회비가 존재하지 않습니다.
5. 할부 결제
신용카드는 여신 거래를 기반으로 하여 할부 결제 기능이 있으나, 체크카드는 할부 결제 기능이 없습니다. 할부 결제를 잘 못 사용하면 카드 대금 상환에 어려움을 겪을 수 있으나, 반대로 잘 이용하면 유동적으로 자금을 활용할 수 있습니다.
6. 연말정산 소득공제
신용카드의 연말정산 소득공제율은 15%이며, 체크카드의 연말정산 소득공제율은 30%입니다. 한 카드에 집중한다면 신용카드보단 체크카드가 더 효율적입니다.
7. 카드 혜택
연회비와 할부 수수료 등을 포함하고 있는 신용카드는 체크카드 대비 높은 혜택을 제공합니다. 소비 패턴에 최적화된 신용카드는 피킹률이 매우 높아 웬만한 체크카드 대비 효율적입니다. 단, 대부분의 신용카드는 실적을 채워야 혜택을 지급합니다. 따라서 해당 혜택이 본인에게 정말 필요한 혜택인지 체크하는 것을 권장해 드립니다.
나에게 더 좋은 카드는?
자금 유동성
계획적으로 소비하는 스타일임과 동시에 이를 기반으로 자금 유동성을 확보하고 싶다면 신용카드가 더 좋습니다. 신용카드의 가장 큰 장점 중 하나는 자금 유동성이며, 가장 큰 신용카드 체크카드 차이점 중 하나입니다.
건전한 소비
소비를 통제하고 건전한 소비 생활을 목표로 한다면 체크카드가 더 좋습니다. 체크카드는 계좌 내에 있는 실질 현금을 기반으로 하기 때문입니다. 반대로 신용카드는 실질 현금이 아닌 신용을 기반으로 하므로 통제력이 부족하다면 발급하지 않는 것이 좋습니다.
신용점수
신용카드를 정상적으로 잘 이용하면 신용점수가 향상됩니다. 체크카드 역시 6개월 이상 꾸준히 사용하면 신용점수를 올릴 수 있으나, 신용점수엔 장기간 거래한 신용카드가 더 좋습니다.
- 신용은 부채가 없는 것이 중요한게 아니라 장기간 거래한 신뢰도가 더 중요합니다.
연말정산 소득공제율
체크카드가 신용카드 대비 소득공제율이 높습니다. 다만 공제 한도가 있기 때문에 총급여 대비 소비 비율을 계산하시고, 카드를 이용하시는 것이 좋습니다.
총급여 25% 이내로 카드를 사용할 경우 체크카드만 사용하는 것이 좋지만, 총급여 25% 이상 카드를 사용한다면 체크카드와 신용카드 적절히 섞어서 사용하는 것을 권장해 드립니다.