대출 금리 뜻과 계산 방법 그리고 참고사항 3가지를 정리하였습니다. 대출 금리 정보가 필요하신 분들은 아래 내용을 참고해 보시길 바랍니다.
대출 금리 뜻
대출 금리는 대출 시 적용되는 금리를 말합니다. 쉽게 말해 대출 시 발생하는 실질 이자율입니다. 예를 들어 1,000만 원을 빌려서 연 100만 원의 이자를 상환한다고 가정해 보면, 1,000만 원에 100만 원은 10% 해당하므로 대출 금리는 연 10%입니다.
대출 금리는 기준 금리와 가산 금리를 더하고 우대 금리를 차감하여 산정됩니다. 이를 계산 공식으로 표현하면, ‘기준 금리 + 가산 금리 – 우대 금리‘입니다.
1. 기준 금리
기준 금리는 금리 체계의 기준이 되는 금리를 말합니다. 한국은행의 금융통화위원회에서 결정하며, 변경 시 예금, 적금, 대출, 채권 등 금융 상품들의 금리가 달라집니다. 기준 금리는 1년 총 8번 바꿀 수 있으며, 현 기준 금리와 기준 금리 변동추이는 한국은행 홈페이지에서 확인할 수 있습니다.
기준 금리가 상승하면 대출 금리가 상승할 수밖에 없습니다. 은행 역시 자금을 조달받아 고객들에게 대출해 주는 '기업'이기 때문입니다.
2. 가산 금리
가산 금리는 은행이 고객에게 대출해 주면서 받는 수수료와 같은 개념입니다. 이는 고객의 신용 상태에 따라 차등 적용됩니다. 예를 들어 신용점수가 우량한 사람에겐 2% 가산금리만 적용되지만, 신용점수와 낮은 사람에겐 5% 가산금리가 적용됩니다. 이는 정량적으로 수치화되어 있지 않으며, 은행마다 기준이 다릅니다. 더 나아가 동일한 대출이라도 온라인에서 받았을 때와 오프라인에서 받았을 때의 금리가 다를 수 있습니다.
가산 금리 기준은 은행의 기준이기 때문에 정확히 알 수 없습니다. 단, 분명한 것은 신용점수가 우량하고 연 소득이 높으면 가산 금리를 최소화할 수 있다는 점입니다. 이에 따라 신용점수 관리는 꾸준히 지속해서 행해야 합니다.
3. 우대 금리
우대 금리는 은행 대출 기준에 충족해 주는 고객들에게 적용해 주는 할인율입니다. 예를 들어 A 고객이 B 은행의 주거래 고객이라고 가정해 보도록 하겠습니다. B 은행 입장에선 A 고객이 B 은행에 예·적금도 가입하고, 급여 이체도 하는 주거래 고객이기 때문에 특정 혜택을 주고 싶습니다. 그래서 A 고객의 원래 가산금리는 5%이지만, 2% 할인율을 적용하여 3%로 책정했습니다. 이것이 우대금리입니다.
대출 금리 계산 방법
대출 금리 계산 방법은 상환 방식에 따라 달라지며, 상환 방식은 크게 원금균등, 원리금균등, 만기일시, 마이너스통장 4가지로 구분됩니다. 상환 방식에 따라 전체적인 이자와 월별 상환 금액이 달라지므로 본인의 상환 스케줄에 맞게 상환 방식을 선택하시길 권장해 드립니다.
- 거치기간은 포함하지 않았습니다. 거치기간에 대한 정보가 필요하신 분들은 해당 링크를 클릭하시길 바랍니다.
디테일한 상환스케줄 조정이 필요하신 분들은 직접 계산해 보는 것이 유용하지만, 간략하게 전체적인 총이자와 월별 상환 금액이 알고 싶은 분들은 대출 이자 계산기를 활용하시길 권장해 드립니다.
대출 이자 계산기는 월별 일수(30일, 31일)를 고려하지 않기 때문에 실제 대출 상환 금액과 약간의 차이가 발생할 수 있습니다. 이에 따라 보다 정확한 대출 상환 스케줄이 필요하신 분들은 직접 계산해 보시길 권장해 드립니다.
1. 원리금 균등
원리금 균등 이자 계산식은 ‘총대출금액 x 연이자율 x (1개월/12개월)’입니다. 예를 들어 총대출금액이 5,000만 원이고, 연이자율 10%이라고 가정했을 때 계산식은 ‘5,000만 원 x 10% x (1/12)’로 해당월 이자는 41만 7천 원입니다.
계산식 : 총대출금액 x 연이자율 x (1개월/12개월) 예시 : 총대출금액 = 5000만 원, 연이자율 = 10% 계산값 : 5000만 원 x 10% x (1/12) = 41만 7천 원
- 원리금 상환방식은 원리금(원금과 이자를 합한 금액)이 일정하게 유지되는 방식이기 때문에 월별 상환금액이 동일합니다.
- 원리금 상환방식은 월별 일수를 고려하지 않으므로 대출 이자 계산기로 계산하셔도 실제 대출 시 발생하는 이자 금액과 크게 다르지 않습니다.
- 해당 값은 상환 금액이 아닌 이자 비용만을 계산한 값입니다.
2. 원금 균등
원금 균등 이자 계산식은 ‘총대출금액 x 연이자율 x (30일 or 31일/365일)’입니다. 예를 들어 총대출금액이 5,000만 원이고, 연이자율 10%, 월별 일수가 30일이라고 가정했을 때 계산식은 ‘5,000만 원 x 10% x (30/365)’로 해당 월 이자 금액은 41만 1천 원입니다.
계산식 : 총대출금액 x 연이자율 x (30일 or 31일/365일) 예시 : 총대출금액 = 5000만 원, 연이자율 = 10%, 월별 일수 = 30일 계산값 : 5000만 원 x 10% x (30/365) = 41만 1천 원
원금 균등 상환은 매월 일정한 원금을 상환하고, 남은 대출 원금에 대한 비율에 따라 이자를 상환하는 방식입니다. 따라서 초기에는 월별 상환 금액이 높지만, 대출 말기로 갈수록 월별 상환 금액 부담이 줄어듭니다. 위 계산값은 첫 상환 시 발생하는 이자 금액입니다. 이후 계산 방식은 다음과 같습니다.
계산식 : (총대출금액-상환원금) x 연이자율 x (30일 or 31일/365일) 예시 : 총대출금액 = 5000만 원, 상환원금 = 417만 원, 연이자율 = 10%, 월별 일수 31일 계산값 : (5000만 원-417만 원) x 10% x (31/365) = 38만 9천 원
- 해당 값은 상환 금액이 아닌 이자 비용만을 계산한 값입니다.
3. 만기일시
만기일시 계산식은 ‘총대출금액 x 연이자율 x 30일 or 31일/365일)’입니다. 예를 들어 총대출금액이 5,000만 원이고, 연이자율 10%, 월별 일수가 30일이라고 가정했을 때 계산식은 ‘5000만원 x 10% x (30/365)’로 해당 월 이자 금액은 41만 1천 원입니다.
계산식 : 총대출금액 x 연이자율 x (30일 or 31일/365일) 예시 : 총대출금액 = 5000만 원, 연이자율 = 10%, 월별 일수 = 30일 계산값 : 5000만 원 x 10% x (30/365) = 41만 1천 원
만기일시 상환방식은 대출 기간 중 원금을 상환하지 않습니다. 이에 따라 대출 기간에는 원금 균등 및 원리금 균등 상환보다 상환 부담이 덜합니다. 단, 대출 만기에 대출 전액을 상환해야 함과 동시에 총이자 비용이 가장 높기 때문에 충분히 고려하신 뒤 진행하시길 권장해 드립니다.
4. 마이너스통장
마이너스통장 이자 계산식은 ‘사용금액 x 연이자율 x (사용일수/365일)’입니다. 예를 들어 5,000만 원 한도 내에서 1,000만 원 사용, 연이자율 10%, 사용 일수 10일이라고 가정했을 때 계산식은 ‘1,000만 원 x 10% x (10/365)’로 이자 금액은 약 2만 7400원입니다.
계산식 : 사용금액 x 연이자율 x (사용일수/365일) 예시 : 총대출금액 = 5000만 원, 사용금액 = 1000만 원, 연이자율 10%, 사용 일수 = 10일 계산값 : 1000만 원 x 10% x (10/365) = 27,397원
- 마이너스통장은 사용한 금액과 기간에 따라 이자가 산정된다는 점 참고하시길 바랍니다.
- 마이너스통장은 한도 내에서 이자가 인출되는 방식입니다. 따라서 이자가 나갈 수 있도록 한도 관리를 해주셔야 합니다.
- 한도 내에서 이자가 인출되어 이자가 복리로 부과된다는 점 유의하시길 바랍니다.
대출 금리 참고사항 3가지
대출 금리는 기준 금리, 가산 금리, 우대 금리 3가지로 조합하여 산정합니다. 여기서 변동되는 것은 기준 금리와 가산 금리입니다. 기준 금리는 계약에 따라 변동 여부와 주기가 달라지고, 가산 금리는 금리인하 요구권 신청 시에 변동됩니다. 만약 금리인하 요구권 신청을 안 한다면 가산 금리는 대출 계약이 끝나는 시점까지 변동되지 않습니다.
1. 고정 금리와 변동 금리
큰 범위 안에서 기준 금리는 고정 금리와 변동 금리 두 가지로 나뉩니다. 단, 고정 금리만 가능한 상품, 변동 금리만 가능한 상품, 고정 금리 및 변동 금리 두 가지 중 선택할 수 있는 상품, 고정 금리와 변동 금리 혼합된 상품 등 다양한 금융 상품이 존재합니다. 다시 말해 원하는 대출 상품이 고정 금리 또는 변동 금리를 지원하지 않을 수 있다는 점을 고려해야 합니다.
2. 변동 주기
보편적으로 3개월, 6개월, 12개월로 나뉘는데, 이는 보편적인 수치일 뿐입니다. 실제 대출 상품을 보면 알 수 있듯 상품에 따라 변동 주기가 다를뿐더러 선택할 수 있는 변동 주기도 전부 다 다릅니다. 더 나아가 5년 동안은 고정 금리 이후에는 1년 기준 변동 금리 적용과 같이 혼합 금리 상품도 존재합니다. 그렇기에 변동 주기는 단정 지어 말하기 어렵습니다.
3. 금리인하요구권
금리인하요구권은 대출받은 금융기관에 금리 인하를 요청하는 법적 권리를 말합니다. 대출 계약일 대비 현재 신용 상태가 개선된 경우 신청할 수 있습니다. 여기서 말하는 신용 상태 개선은 연 소득 증가, 신용평점 개선, 대출 감소 등을 말합니다.
금리인하요구권이 반영되면 금리가 인하되는데, 이는 가산 금리입니다. 가산 금리는 금리인하요구권 신청하지 않으면 변동되지 않습니다.