BNPL의 개념과 장단점, 신용카드 차이, 도입 사례 등을 정리하였습니다. BNPL 개념이 궁금하신 분들은 아래 내용을 참고해 보시길 바랍니다.
BNPL이란?
Buy Now Pay Later의 약자로 ‘선구매 후지불’을 의미합니다. 고객은 먼저 상품을 구매하고 후에 대금을 지불하여 소비 편의성을 높이고, 가맹점주는 고객의 소비 여력을 높임으로써 매출을 증대시킬 수 있습니다. 단, 고객이 현실적으로 감당할 수 있는 금액 선을 넘기게 되면, 구매 대금을 상환하지 못하여 심각한 금융 문제를 발생시킬 수 있다는 단점이 있습니다. 이에 따라 BNPL 서비스 관련 규제들이 잇따라 생겨나고 있습니다.
1. 신용카드 차이
신용카드 역시 BNPL 서비스처럼 선구매 후지불 시스템을 갖추고 있습니다. 다만 부분별로 살펴보면 한도, 수수료 등 약간의 차이점이 존재합니다. 먼저 한도를 살펴보도록 하겠습니다. 신용카드의 경우 개인 신용을 바탕으로 한도가 책정됩니다. 반대로 BNPL 서비스는 개인 신용이 BNPL 서비스를 이용하는 데 있어 큰 영향을 미치지 않습니다. 대신 신용카드 대비 한도가 적습니다. 그다음은 수수료를 살펴보도록 하겠습니다. 신용카드는 개인들에게 수수료를 부과하는 정책을 펼치고 있습니다. 반대로 BNPL은 가맹점 주에게 수수료를 부과합니다. 이에 따라 할부 결제 시 신용카드는 할부 수수료가 존재하지만, BNPL은 할부 수수료가 존재하지 않습니다.
단편적으로 보면 가맹점 주에게 수수료를 부과하는 BNPL이 더 좋아 보이지만, 장기적으로 봤을 때 BNPL 서비스가 전격 도입되고 이를 사용하는 소비자가 늘면, 수수료를 상품(제품 또는 서비스) 가격에 녹일 것이라 예상됩니다.
BNPL이 신용카드 시장을 넘길 수 있으리라 생각하진 않습니다.
2. 장점
BNPL 서비스는 기존 결제 시스템에 비해 매우 유연하며, 사용하기 쉽습니다. 소비의 편의성 증대는 고객과 가맹점주 모두가 이롭습니다. 고객 입장에선 복잡한 절차가 없이도 할부 금융을 이용할 수 있음과 동시에 수수료가 없습니다. 이에 따라 자금을 유연하게 사용하고 소비 여력이 더 커집니다. 가맹점주 입장에선 소비 여력이 커진 고객들이 더 많은 제품을 구매하여 매출이 증대되는 효과를 가져옵니다. 수수료를 납부하더라도 그만한 매출 증대를 불어오기 때문에 가맹점주 입장에서도 이롭습니다.
3. 단점
신용카드 대비 한도가 적습니다. 이에 따라 큰 자금이 필요한 상품(제품 또는 서비스)은 여전히 신용카드로 구매해야 합니다. 이를 개선하기 위해 BNPL 역시 개인 신용점수를 도입하는 경우가 있는데, 이러면 신용카드와 큰 차이가 없어 서비스 매력도가 떨어집니다. 이와 동시에 가맹점주 입장에서도 원래 개인이 부담하던 수수료를 직접 부담해야 합니다. 이에 따라 일부 가맹점주들은 BNPL 구매 옵션을 제공하지 않습니다.
4. 도입 사례
대표적인 BNPL 서비스 업체는 크게 미국의 어펌, 호주의 에프터 페이, 스웨덴의 클라르나가 있습니다. 이들은 기존 신용카드 결제사 비자와 마스터 및 아메리칸 익스프레스처럼 중간 도메인 역할을 맡는 업체입니다. 가맹점주들에게 먼저 대금을 지급하고, 고객에게 구매 대금을 받는 사업 구조로 되어 있습니다.
해외 시장의 경우 BNPL 서비스가 활발히 사용되고 있습니다. 이에 따라 아마존, 애플과 같은 거대 기업들도 참전하고 있는데, 이들은 위에서 소개한 BNPL 업체처럼 결제 회사가 되고자 하는 것이 아니라, 자사 상품의 매출 증대를 목적으로 합니다. BNPL 시스템 구조가 기존 신용카드 결제 시스템처럼 복잡하지 않기 때문에 자체 신용평가 시스템을 직접 구축할 수 있습니다. 심지어 애플의 경우 애플 파이낸셜 자회사를 설립하고 추가적인 금융 서비스 도입을 준비하고 있기에 그럴 가능성이 매우 높다고 볼 수 있습니다. 이는 어펌, 에프터 페이, 클라르나와 같은 업체들엔 그다지 좋은 소식은 아닙니다.
국내 시장의 경우 토스, 네이버, 쿠팡 등 모바일 플랫폼을 필두로 BNPL 서비스가 도입되기 시작했습니다. 토스는 토스 후불결제 시스템을 구축했고, 네이버는 네이버 페이 시스템과 연결 지었습니다. 쿠팡은 나중 결제라는 시스템을 도입하여, 매출을 증대시켰습니다. 국내 BNPL 시장 역시 해외 시장처럼 급격히 성장하고 있으며, 향후 수년 내에 주류 서비스로 이용될 가능성이 높아 보입니다.